¿Será Brasil el Primer País en Eliminar el Dinero en Efectivo?

¿Será Brasil el Primer País en Eliminar el Dinero en Efectivo?

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La idea de una sociedad completamente sin dinero en efectivo ha sido un tema de debate y especulación en diversos países. A medida que la tecnología avanza y los pagos digitales se vuelven más accesibles, la pregunta sobre qué nación liderará esta transición cobra relevancia. En Brasil, con el advenimiento y la rápida popularización del PIX, el sistema de pagos instantáneos del Banco Central, la posibilidad de una eliminación gradual del dinero físico parece más cercana que nunca. Pero, ¿será Brasil realmente el primero en alcanzar este hito?

El Ascenso Imparable de los Pagos Digitales en Brasil

Brasil ya venía experimentando una creciente digitalización de sus servicios financieros incluso antes de la pandemia. El uso de tarjetas de débito y crédito, la banca por internet y las aplicaciones bancarias ya estaban difundidos. Sin embargo, fue el lanzamiento del PIX en noviembre de 2020 lo que realmente aceleró esta transformación. En poco más de tres años, el PIX se ha convertido en el método de pago preferido para millones de brasileños, superando en volumen transacciones que antes estaban dominadas por el dinero en efectivo, las tarjetas de débito e incluso el crédito.

Datos del Banco Central do Brasil confirman que el PIX representa una parte masiva de las transacciones, convirtiéndose en el medio de pago más utilizado en el país. Esta adhesión masiva no es casualidad. La gratuidad para personas físicas, la disponibilidad 24/7 y la simplicidad de uso (con claves como CPF, correo electrónico o teléfono) eliminaron barreras que antes limitaban la adopción de pagos digitales. El PIX no es solo una conveniencia; es una herramienta de inclusión financiera que ha traído a millones de personas "no bancarizadas" al sistema formal.

El Declive del Dinero Físico: Factores y Desafíos

Con el éxito del PIX, el uso del dinero en efectivo ha mostrado, de hecho, un notable declive. Cada vez más, pequeños y grandes establecimientos, vendedores ambulantes, conductores de aplicaciones e incluso individuos en transacciones informales aceptan el PIX como forma de pago. Los beneficios son claros: seguridad (no es necesario llevar grandes sumas), agilidad y ausencia de costos para el usuario final.

Sin embargo, la eliminación completa del dinero en efectivo, o la transición a una sociedad totalmente sin efectivo (cashless society), presenta desafíos significativos:

• Inclusión Digital y Rural: Aunque Brasil ha logrado avances impresionantes en la inclusión financiera, todavía existen sectores de la población, especialmente en áreas rurales o comunidades más necesitadas, que tienen acceso limitado a internet, a teléfonos inteligentes o a habilidades digitales. Para estas personas, el dinero físico sigue siendo esencial.

• Privacidad: El dinero en efectivo ofrece un nivel de anonimato que las transacciones digitales no poseen. Para algunos, la idea de que todas sus transacciones financieras sean rastreables puede generar incomodidad.

• Resiliencia a Fallas: Los sistemas digitales, por robustos que sean, están sujetos a fallas técnicas, interrupciones de internet o ataques cibernéticos. El dinero físico sirve como una "red de seguridad" en escenarios donde la infraestructura digital podría fallar.

• Actividades Ilícitas: Aunque la digitalización puede ayudar a combatir el lavado de dinero, la eliminación completa del dinero físico plantea preocupaciones sobre la criminalidad que podría adaptarse a nuevas formas de transacción ilícita, como el uso de criptoactivos u otras monedas digitales.

• Adaptación Generacional: Aunque las nuevas generaciones son nativas digitales y aceptan pagos sin fricciones, segmentos de la población de mayor edad aún dependen y prefieren el uso del dinero físico, ya sea por costumbre o por menor familiaridad con las tecnologías.

Brasil en el Escenario Global de la Eliminación del Dinero Físico

Varios países de todo el mundo se encuentran en diferentes etapas de transición hacia sociedades con menos dinero en efectivo. Naciones nórdicas como Suecia y Noruega son frecuentemente citadas como ejemplos de economías que están muy cerca de eliminar el dinero físico, con un uso de billetes y monedas ya bastante marginalizado. En estos países, la infraestructura digital es robusta y la población tiene una alta familiaridad con la tecnología.

Lo que diferencia a Brasil y lo coloca en una posición única es la velocidad y la escala de la adopción del PIX. Mientras que otros países pueden tener una transición más gradual y orgánica, Brasil, a través de una política pública coordinada por el Banco Central, implementó un sistema que rápidamente se convirtió en una alternativa superior y casi omnipresente al dinero físico. Este es un diferenciador clave que podría acelerar la curva de declive del dinero en efectivo de forma más acentuada que en otras economías.

Además del PIX, el Banco Central también está desarrollando el DREX (Real Digital), una moneda digital de banco central (CBDC). Aunque el DREX no es un reemplazo directo del PIX, representa un paso adelante en la digitalización de la economía, permitiendo nuevas formas de transacciones programables y liquidación en tiempo real, lo que podría impulsar aún más la reducción del uso de dinero físico en transacciones de mayor valor o en mercados específicos.

El Futuro del Dinero en Brasil: Una Sociedad "Menos Efectivo", No "Totalmente Sin Efectivo"

Es probable que Brasil se convierta en uno de los países con menor uso de dinero en efectivo en el mundo en los próximos años. El éxito del PIX ya demuestra esta tendencia, y la innovación continua del Banco Central refuerza su compromiso con la digitalización. Sin embargo, la eliminación completa del dinero en efectivo –una sociedad totalmente sin efectivo– es un escenario más complejo y distante.

Para que esto suceda, sería necesario superar todos los desafíos de inclusión digital, garantizar la privacidad y la resiliencia de los sistemas, y abordar las implicaciones sociales y económicas de un mundo sin dinero físico. Es más realista imaginar un Brasil donde el dinero en efectivo se convierta cada vez más en una forma de pago de nicho, utilizada en situaciones específicas o por una minoría de la población, mientras que la gran mayoría de las transacciones migran al entorno digital.

Brasil está a la vanguardia de la revolución de los pagos digitales, con PIX como su buque insignia. Si será el primero en eliminar el dinero en efectivo por completo, sigue siendo una cuestión abierta, pero ciertamente está pavimentando un camino rápido y eficiente hacia una economía predominantemente digital. La experiencia brasileña es un caso de estudio valioso para el resto del mundo, mostrando cómo la innovación regulatoria y la adopción masiva de tecnologías financieras pueden transformar un país.

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